Când vorbim despre o viață bine organizată, în care inclusiv finanţele să fie ţinute sub control, ne gândim de obicei la agende, liste de activități, la aplicații de productivitate sau la metode ingenioase de gestionare a timpului. Ne place ideea unei case ordonate, a unui program bine stabilit și a unor obiective clare.
Există însă un tip de organizare despre care vorbim mai rar, deși ne poate influența enorm viața de zi cu zi – organizarea financiară. Este adevărat că aceasta nu oferă satisfacția imediată, pe care o avem atunci când bifăm toate sarcinile de pe o listă. Cu toate acestea, o bună organizare a banilor poate aduce ceva ce mulți dintre noi caută – mai multă libertate și mai puține griji.
Viață organizată nu înseamnă doar să știi ce faci mâine
Majoritatea oamenilor își organizează timpul pe termen scurt. Știm la ce oră trebuie să ajungem la serviciu, când avem o întâlnire sau ce trebuie să cumpărăm pentru weekend. Mai dificil este să ne organizăm viața pentru lucrurile care s-ar putea întâmpla peste câteva luni, câțiva ani sau chiar câteva decenii.
Ce facem dacă apare o cheltuială neașteptată? Ce se întâmplă cu finanţele/ economiile noastre dacă trebuie să reparăm ceva important în casă? Cum va arata viața noastră financiară peste 20 sau 30 de ani? Aici apare diferența dintre simpla administrare a banilor și construirea unui plan de viață. Un buget personal nu trebuie să fie o colecție complicată de tabele și calcule. În esență, acesta răspunde la câteva întrebări simple: ce câștig, ce cheltuiesc, ce păstrez și pentru ce mă pregătesc?
Finanțele personale – regula lucrurilor previzibile și a celor imprevizibile
Unul dintre cele mai interesante principii ale organizării personale este că viața este formată, în același timp, din lucruri previzibile și imprevizibile. Știm că vom avea facturi de plătit. Știm că anumite obiecte din casă se vor uza. Știm că, la un moment dat, vom dori să ne retragem din activitate. Dar nu știm exact când se va strica centrala, când vom avea nevoie de o sumă importantă de bani sau ce schimbări vor apărea în realitatea în care trăim. O strategie inteligentă nu încearcă să prevadă fiecare eveniment. Ar fi imposibil. În schimb, încearcă să creeze o plasă de siguranță.
De aceea, organizarea financiară poate fi privită ca o formă de pregătire pentru viitor. Unele măsuri sunt destinate prezentului, altele protejează bunurile importante, iar altele au în vedere anii care urmează. Pentru mulți oameni, locuința reprezintă una dintre cele mai importante investiții ale unei vieți. Tocmai de aceea, protejarea acesteia poate face parte dintr-un plan financiar responsabil, iar informațiile despre o asigurare facultativă de locuință pot fi utile atunci când analizăm diferitele modalități de a ne proteja patrimoniul, cu atât mai mult cu cât extinde asigurarea obligatorie pentru o gamă largă de riscuri.
Mass-media prezintă frecvent situații in care au loc evenimente dramatice (explozii, incendii etc.), o asigurare facultativă de locuință oferind, in aceste cazuri, o plasă de siguranță financiară și logistică de care este atâta nevoie în urma unui dezastru, aceasta putând face diferența între o pierdere totală și o recuperare rapidă.
De exemplu, la un apartament în valoare de 100.000 de euro, o asigurare facultativă este de aproximativ 0.01% din valoare, deci 100 euro/an, ceea ce înseamnă că, în 30 de ani, ajungi să plăteşti cam 3% din valoarea apartamentului pentru a-l avea asigurat şi pentru a fi mai liniştit.
Finanțele personale – economiile nu sunt doar bani puși deoparte
Bugetul personal este o realitate imposibil de ignorat, cu atât mai mult astăzi, când trăim într-o realitate complicată, costisitoare, imprevizibilă, în care “banii vorbesc” şi care ne solicită constant, din toate punctele de vedere. Că ne plac sau nu, că îi avem sau nu, de la bucuria unui profit, la cheltuielile cotidiene, de la disperarea unei pierderi financiare, până la soarta omenirii, totul gravitează în jurul banilor.
Există o idee destul de răspândită potrivit căreia economisirea înseamnă să renunți permanent la lucrurile care îți plac. În realitate, economisirea poate însemna exact opusul – să-ți oferi mai multe opțiuni în viitor. O sumă pusă deoparte poate însemna libertatea de a schimba un loc de muncă, posibilitatea de a face față unei perioade dificile sau șansa de a profita de o oportunitate neașteptată. Economiile oferă, într-un anumit sens, timp.
Iar timpul este una dintre cele mai valoroase resurse pe care le avem. Cu cât suntem mai bine pregătiți financiar, cu atât putem lua decizii mai puțin influențate de presiunea momentului. În plus, învățăm să amânăm recompensa imediată pentru un scop mai mare, pe termen lung.
Specialiștii în organizare personală vorbesc adesea despre importanța automatizării obiceiurilor bune. Același principiu poate fi aplicat și banilor. În loc să ne întrebăm în fiecare lună dacă „mai rămâne ceva” din finanţele noastre pentru a face şi economii, putem transforma economisirea într-o parte normală a planului nostru financiar.
Viitorul pare întotdeauna mai departe decât este în realitate
Unul dintre cele mai ciudate lucruri despre oameni este felul în care este perceput timpul. Un eveniment care va avea loc peste 20 de ani pare incredibil de îndepărtat. Cu toate acestea, anii trec mult mai repede decât ne imaginăm. De aceea, planificarea pentru perioada de după încheierea activității profesionale este un subiect care merită privit nu ca o problemă a vârstei a treia, ci ca o decizie care începe mult mai devreme.
Cu cât începem să ne interesăm mai devreme de opțiunile disponibile, cu atât avem mai mult timp pentru a lua decizii informate. Pentru cei care vor să înțeleagă mai bine cum pot fi gestionate eficient finanţele personale şi posibilitățile de economisire pe termen lung, informațiile despre pilonul 3 de pensii pot reprezenta un punct de plecare util.
Ideea importantă este simplă – viitorul financiar nu se construiește într-o singură zi, este rezultatul multor decizii mici, repetate în timp.
Finanțele personale – de ce ne plac cheltuielile vizibile și ignorăm protecția “invizibilă”
Oamenii sunt atrași în mod natural de lucrurile pe care le pot vedea şi controla imediat. O vacanță, un telefon nou sau renovarea unei case produc o satisfacție rapidă. Protecția financiară funcționează însă diferit. Valoarea acesteia devine evidentă mai ales atunci când apare o problemă. Este asemănătoare cu centura de siguranță dintr-o mașină – nimeni nu cumpără o mașină pentru centura de siguranță, dar nimeni nu ar considera-o inutilă.
Într-un plan de viață bine organizat, este util să ne gândim și la modul în care evenimentele neprevăzute ar putea afecta oamenii care depind de noi. În acest context, documentarea despre o asigurare de viață poate face parte dintr-o analiză mai amplă a modului în care ne protejăm familia, care sunt finanţele de care dispunem și planurile pe termen lung.
Un buget bun nu trebuie să-ți controleze viața
Poate cel mai răspândit mit despre bugetul personal este că acesta presupune restricții permanente. Dar un buget bine făcut nu spune doar „nu”. Acesta spune și „da”. Da, poți merge în vacanță, dacă îți planifici cheltuielile, poți cumpăra ceva important, dacă stabilești din timp o strategie în legătură cu finanţele personale, poți economisi fără să renunți complet la micile plăceri.
Secretul este să transformi banii într-un instrument care lucrează pentru obiectivele tale. O metodă simplă este împărțirea cheltuielilor în trei categorii – necesități, dorințe și viitor. Necesitățile includ cheltuielile esențiale ale vieții de zi cu zi (hrană, facturi, impozite, chirii etc.). Dorințele reprezintă lucrurile care ne fac viața mai plăcută. Iar categoria „viitor” poate include economiile, investițiile și diferitele forme de protecție financiară. Nu există o formulă perfectă, valabilă pentru toată lumea. Important este ca toate cele trei categorii să fie luate in calcul.
Planificând finanţele, fiecare va putea să vadă mai clar pe ce anume se duc banii, îşi va crea obişnuinţa să-şi prioritizeze cheltuielile, să le elimine pe cele inutile, va putea să-şi consolideze un “fond de rezervă”, pentru situaţii de urgenţă şi, în felul acesta, va învăţa să-şi stabilizeze bugetul de aşa manieră încât cheltuielile lunare să nu fie mai mari decât veniturile.
Un sondaj făcut de “Superjob”, un centru de cercetare din SUA, a relevat că circa 40% dintre oameni trăiesc de la un salariu la altul, nu au economii şi că numai 29% au reuşit să-şi controleze cheltuielile şi să nu perpetueze datoriile de la o lună la alta, dar şi că, în pofida percepţiei comune că numai după o anumită vârstă s-ar putea ajunge la un echilibru al finanţelor, există tineri care, învăţând să-şi gestioneze bugetul, şi-au consolidat o mică avere, pe baza căreia au reuşit să-şi proiecteze următoarele etape ale vieţii.
Organizarea finanţelor personale este, de fapt, garanţia unei vieţi liniștite
Poate că acesta este cel mai bun mod de a privi relația noastră cu banii. Nu trebuie să devenim obsedați de calcule și nici să transformăm fiecare decizie într-un exercițiu financiar complicat. Scopul nu este să ne petrecem viața urmărind fiecare leu, ci să construim un sistem suficient de bun încât să nu fim obligați să ne gândim permanent la bani.
Un fond pentru situații neprevăzute, economii pentru obiective importante, atenția la cheltuieli și planificarea pentru viitor – toate acestea pot transforma finanțele personale nu într-o sursă constantă de stres, ci într-un mecanism care oferă mai multă siguranță. La urma urmei, o viață bine organizată nu înseamnă că putem controla tot ce ni se întâmplă. Înseamnă doar că, atunci când viața devine imprevizibilă, suntem puțin mai pregătiți să mergem mai departe.
Statisticile spun că peste 60% dintre oameni consideră că evidenţa veniturilor şi a cheltuielilor ar fi mai mult “o pierdere de timp”, de aceea merg oarecum “la întâmplare”, fac o socoteală relativă a cheltuielilor (sau deloc) şi că obişnuiesc să-şi verifice contul la sfârşit de lună, pentru a vedea dacă a mai rămas ceva, încercând să se descurce “pe loc”, ceea ce generează un şir nesfârşit de frustrări şi tracasări. Totuşi, s-a mai constatat că, paradoxal, cei care au venituri lunare mai mari (peste 10 000 de lei) sunt mai atenţi la bugetul personal decât cei cu venituri mai mici.
Existența noastră merită un plan…
Este evident că suntem departe de a trăi într-o lume ideală, dar fiecare, pentru binele său, este dator de a deprinde “arta” de a-şi pune viața în ordine, de a ţine finanțele sub control, de a conştientiza faptul că existența merită un plan care să-i dea sens. În felul acesta se vor găsi drumuri de urmat, ne vom obişnui să fim cumpătaţi, inteligenţi, fericiţi, creativi şi, dacă vom reuşi, vom dobândi şi bani, şi lucruri, vom fi respectaţi, ne vom îndeplini visuri.
